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SENIORS! 5 INGRÉDIENTS ESSENTIELS POUR UN PLAN DE REVENU DE RETRAITE CONFORTABLE

La planification de la retraite est étonnamment similaire à l'escalade d'une montagne ou à une randonnée . En montant, vous vous concentrez principalement sur l'atteinte du sommet. Mais en descendant, la sécurité peut devenir votre priorité.

Les faux pas deviennent plus dangereux à mesure que les heures passées sur vos pieds consomment de l'énergie et que le temps est limité à mesure que la lumière du jour diminue. Heureusement, avec la sensibilisation, vous pouvez gérer les risques et améliorer les chances de réussite du voyage.

Qu'est-ce que cela a à voir avec la retraite? Au cours des décennies précédentes, vous avez peut-être considéré la retraite comme un objectif d'accumulation : vous économisez de l'argent et essayez d'accumuler autant d'épargne-retraite que possible, un peu comme si vous travailliez pour atteindre le sommet de votre hausse. Mais à l'approche de vos années de retraite (ou pendant ces années), les priorités changent et les enjeux augmentent.

L assurance retraite pour seniors

Le revenu d'abord seniors

Comme vous le savez probablement déjà, il vaut mieux regarder au-delà de la simple croissance d'un compte de placement à ce stade de la vie. Vos décisions financières liées à la retraite devraient tourner autour du revenu, que vous décidiez comment investir, retirer de l'argent ou quand prendre votre retraite.

Lorsque vous accordez la priorité au revenu après impôt au rendement des placements, vous n'avez pas nécessairement besoin de rechercher des stratégies sophistiquées ou de vous laisser distraire par la « saveur financière du jour ». Les sujets ci-dessous peuvent vous aider à vous concentrer sur les aspects les plus importants pour vivre confortablement à la retraite.

#1 : Impôts (Combien vous gardez)

La planification fiscale est essentielle à un plan de revenu de retraite. Vos retraits et vos revenus n'ont d'importance que dans la mesure où vous pouvez réellement dépenser cet argent. Tout ce que vous payez en impôts est perdu pour de bon, il est donc sage de gérer votre impôt à payer.

Les stratégies intelligentes consistent à estimer combien vous paierez et à explorer les possibilités de payer moins. Par exemple, vous pouvez choisir de retirer de comptes spécifiques qui maximisent vos dépenses après impôt, ou vous pouvez convertir votre épargne-retraite avant impôt. Pendant les années où vous êtes dans une tranche d'imposition relativement basse.

Votre revenu imposable peut avoir une incidence surprenante sur la retraite. Par exemple, votre niveau de revenu peut vous amener à payer plus d’impôts.

Faites attention seniors à la bonne mesure

Cela dit, vous n'avez probablement pas besoin d'en faire trop, il est facile de trouver des terriers de lapin sensationnels. N'oubliez pas que l'objectif est de maximiser le revenu après impôt, pas nécessairement d'obtenir la facture d'impôt la plus faible possible au cours d'une année donnée.

De plus, nous bénéficions tous de taxes (par les routes et autres services, par exemple), bien que vous n'ayez pas à payer plus que votre juste part.

Il est facile d'oublier les impôts lors des calculs de retraite. Si vous ne savez pas si votre plan comprend un revenu après impôt, vérifiez les hypothèses.

#2 : Frais de santé

Les soins de santé deviennent de plus en plus importants pendant la retraite, il est donc crucial d'intégrer ces coûts dans votre plan de revenu.

Les chiffres changent chaque année, mais certaines estimations indiquent qu'un senior de 65 ans qui prend sa retraite aujourd'hui a besoin d'environ 190 000 € pour les soins de santé pendant sa retraite. Cela comprend les primes d'assurance-maladie et certaines dépenses personnelles (mais n'inclut pas les soins de longue durée, les soins dentaires et autres frais).

Mais vous ne payez pas tout cela en une somme forfaitaire. Au lieu de cela, vous pourriez payer environ 5 700 € au cours de votre première année, que vous pouvez potentiellement financer avec des revenus réguliers de sécurité sociale et de retraite. Pourtant, les coûts des soins de santé ont tendance à augmenter au fil du temps et le taux d'augmentation a été rapide.

Vous êtes peut-être habitué à ce qu'un employeur paie pour la couverture, mais cela se termine généralement lorsque vous arrêtez de travailler, et la plupart des gens utilisent une mutuel après 65 ans. Envisagez d'améliorer votre couverture. mais sachez qu'il y a toujours des avantages et contre.

Parlez à un professionnel de l'assurance maladie (et discutez de vos problèmes de santé) afin de savoir à quoi pourraient ressembler vos dépenses.

Soins de longue durée (SLD)

Les soins de longue durée sont l'un des aspects les plus épineux de la planification de la retraite. En plus des coûts annuels permanents, vous pouvez faire face à une augmentation substantielle des dépenses de santé que votre revenu de retraite ne peut pas supporter. Pour faire face à ce risque, vous voudrez peut-être envisager une couverture d'assurance, l'autofinancement avec l'épargne ou la valeur nette de la maison et d'autres stratégies.

#3 : Inflation

Les coûts ont tendance à augmenter avec le temps. Vous souvenez-vous combien vous payiez l'essence, le pain et d'autres articles de tous les jours? Cette tendance est susceptible de se poursuivre, il est donc important d'avoir un flux de revenus qui suit ces coûts croissants.

Lorsqu'ils planifient un revenu de retraite, les gens ignorent souvent les effets de l'inflation. Mais cela peut changer considérablement vos perspectives de retraite. Malheureusement, la prise en compte de l'inflation signifie que vous pourriez avoir besoin de plus d'actifs (d'une date de retraite plus tardive ou d'un revenu plus faible). Aussi désagréable que cela puisse être à découvrir, il vaut mieux le savoir à l'avance.

Il n'y a aucun moyen de prédire exactement quel sera le taux d'inflation au cours de vos années de retraite. Cependant, vous pouvez faire des suppositions fondées sur les prévisions des économistes (qui peuvent ou non être vraies). Faites simplement de votre mieux avec les informations disponibles et faites des ajustements au fur et à mesure que la vie avance.

Les dépenses continuent-elles d'augmenter?

Pour compliquer davantage les choses, vos dépenses peuvent changer au fil du temps. Par exemple, même si vous constatez une augmentation des coûts des soins de santé, les frais de déplacement pourraient diminuer. Certaines personnes considèrent la retraite comme les années « Allez, Allez doucement et Avancez ». D'autres prédisent une courbe de dépenses en forme de sourire qui commence à un niveau élevé (oui la retraite!), puis diminue à mesure que vous ralentissez et augmente à nouveau à mesure que les problèmes de santé s'intensifient.

# 4: Les investissements comptent (un peu)

Les investissements reçoivent généralement beaucoup d'attention, peut-être trop d'attention, lorsqu'il s'agit de la retraite. Vos choix d'investissement sont certainement importants, mais votre comportement pourrait être l'aspect le plus critique ici.

Par exemple, vous n'aurez peut-être pas besoin de prendre un risque important, selon votre situation et vos besoins. En fin de compte, des stratégies d'investissement ennuyeuses (éventuellement mises en œuvre avec des stratégies de gestion des risques à l'esprit) peuvent être une façon prudente de gérer votre argent.

D'un autre côté, éviter complètement le risque peut vous exposer au risque de perdre du pouvoir d'achat à cause de l'inflation.

Parfois, les gens adorent investir dans le revenu ou choisir des investissements principalement en fonction de leurs intérêts ou de leurs revenus de dividendes. C'est une approche compréhensible, mais elle comporte des pièges. Par exemple, vous pourriez finir par surpondérer certains secteurs et en ignorer d'autres, et une stratégie de rendement total (qui poursuit une combinaison de croissance et de revenu) pourrait également avoir du sens.

L'incertitude est l'un des aspects les plus importants de l'investissement. Vous ne pouvez pas savoir si vos avoirs se comporteront bien ou non, il est donc préférable d'être prudent dans vos hypothèses. Même dans ce cas, vous pouvez bénéficier de l'exécution d'une variété de scénarios, comme décrit ci-dessous.

Prenez votre température seniors

Si vous êtes curieux de savoir quel niveau de risque pourrait vous convenir, la tolérance au risque peut vous donner un aperçu. Parfois, suivre le processus et réfléchir aux questions est plus précieux que les résultats d'un quiz.

5. Scénarios « et si »

Il n'y a aucun moyen de prédire l'avenir parfaitement. C'est pourquoi il est essentiel d'élaborer un plan de revenu de retraite qui tient compte de divers résultats. Que vous construisiez votre plan seul ou avec l'aide d'un planificateur financier, assurez-vous d'explorer plusieurs scénarios optimistes et pessimistes.

Votre vie est comme un livre qui s'écrit jour après jour. La création d'un plan est intelligente, mais il est préférable de s'attendre à ce que les choses changent, et votre plan initial nécessitera des ajustements continus. Vous pouvez anticiper certains de ces problèmes lors de l'élaboration d'un plan et « tester » son fonctionnement, ce qui est un excellent moyen de comprendre vos finances.

Lequel de ces éléments vous semble le plus important et qu'est-ce qui manque à cette liste? Qu'est-ce que vous avez trouvé le plus intéressant lorsque vous planifiez votre retraite, et y a-t-il eu des surprises que les autres seniors pourraient trouver utiles? Plus important encore, où aimez-vous le plus faire de la randonnée : forêt, plages, montagnes, etc.?

Traduction 3age-seniors d’un texte de l’auteur JUSTIN PRITCHARD

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Commentaires

  • Victoria Schüpbach
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  • J. Roland Pastorini
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